วิธีการอยู่กับหนี้

ตราสารหนี้ไม่มีส่วนเกี่ยวข้องกับเงินและทุกอย่างเกี่ยวข้องกับค่านิยมนิสัยและความคิดของเรา

ย้อนกลับไปในเดือนมกราคม 2559 ฉันเริ่มต้นการเดินทางเพื่อกำจัดหนี้ $ 50,000 + ประกอบด้วยสินเชื่อเพื่อการศึกษาของรัฐบาลสินเชื่อภาคเอกชน (“ เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาระดับมืออาชีพ” ตามที่สถาบันการเงินเรียกว่า) และสินเชื่อบัตรเครดิตโรย แม้ว่าจะมีผู้คนจำนวนมากออกไปที่นั่นซึ่งจบการศึกษาจากโรงเรียนที่มีหนี้มากกว่าฉัน แต่ฉันรู้สึกว่าสินเชื่อเหล่านี้ไม่สามารถเอาชนะได้ นี่เป็นครั้งแรกที่ฉันเป็นหนี้ฉันไม่มีงานประกันและฉันไม่รู้อะไรเลยเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคล

ถ้าฉันสามารถย้อนเวลากลับไปและอ่านโพสต์บล็อกหนึ่งเกี่ยวกับวิธีจัดการหนี้ของฉันมันจะเป็นแบบนี้ หากคุณกำลังดิ้นรนกับหนี้อ่านต่อ อุปสรรคสามารถเอาชนะได้

วิธีชำระหนี้

ลู่ ก่อนที่คุณจะทำอะไรคุณต้องรู้ว่าเงินของคุณจะไปไหน อย่างน้อยในสามเดือนแรกติดตามการซื้อและชำระบิลทุกครั้งที่คุณทำ ในตอนแรกดูเหมือนจะไม่สะดวกและเป็นภาระ แต่รู้ว่าเงินบ่อยออกจากบัญชีธนาคารของคุณหรือความถี่ที่คุณรูดบัตรเครดิตของคุณเป็นสิ่งสำคัญ คุณสามารถเขียนการซื้อทั้งหมดและจำนวนเงินของพวกเขาในโทรศัพท์ของคุณแบบเรียลไทม์ (วิธีที่ฉันต้องการ) หรือนั่งลงวันละครั้งหรือทุกสองสามวันและจดบันทึกค่าใช้จ่ายล่าสุดทั้งหมดของคุณ

งบ รออย่างน้อยหนึ่งเดือนก่อนที่คุณจะสร้างงบประมาณ ทำไม? เนื่องจากคุณจะต้องผิดหวังอย่างมากกับตัวเองหากคุณสร้างงบประมาณที่ไม่สมจริงซึ่งคุณไม่สามารถทำได้ กุญแจสำคัญในการชำระหนี้เป็นเรื่องเกี่ยวกับแรงจูงใจ และแรงจูงใจนั้นเสริมด้วยความเชื่อว่าสิ่งที่คุณพยายามทำให้สำเร็จนั้นสามารถบรรลุได้

งบประมาณที่มั่นคงเกี่ยวข้องกับการแยกค่าใช้จ่ายของคุณออกเป็นสองประเภท: ค่าใช้จ่ายคงที่และค่าใช้จ่ายผันแปร ค่าใช้จ่ายคงที่รวมถึง: เช่า, ประกันรถยนต์, ค่าโทรศัพท์มือถือ, บัตรผ่านพิเศษ, ค่าสมาชิกโรงยิมเป็นต้นค่าใช้จ่ายผันแปร ได้แก่ : ร้านขายของชำ, อุปกรณ์สำหรับสัตว์เลี้ยง, รับประทานอาหารนอกบ้าน, บันเทิง, การดูแลสุขภาพ ฯลฯ ” ในกรณีที่มีค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้น

เป้าหมายจะไม่ จำกัด ตัวเอง เป็นการกำหนดขอบเขตที่สมเหตุสมผล ตัวอย่างเช่นถ้าคุณสนุกกับการซื้อลาเต้แฟนซีไปข้างหน้าและทำมัน! แต่ให้เงินตัวเองจำนวน X ต่อเดือนสำหรับพวกเขา เมื่อคุณกดหมายเลขนั้นคุณจะต้องก) รอจนถึงเดือนถัดไปเมื่องบประมาณของคุณเหลืออยู่หรือ 2) ยินดีใช้เงินจากหมวดอื่น สิ่งนี้จะป้องกันไม่ให้การใช้จ่ายของคุณเป็นอัตโนมัติ คุณเริ่มถามคำถามตัวเองเช่น“ ฉันควรจะซื้อลาเต้เดี๋ยวนี้หรือซื้อวันพรุ่งนี้เมื่อฉันมีเวลาสองชั่วโมงในการประชุม?” งบประมาณไม่ได้อยู่ที่นั่นเพื่อลงโทษคุณ เป็นการอนุญาตให้คุณใช้จ่ายเงินตามจำนวนที่เหมาะสมกับสิ่งที่คุณต้องการ

บันทึก ความกังวลของฉันส่วนใหญ่มาจากการรู้ว่าฉันมีชีวิตอยู่เพื่อจ่ายเงิน ถึงแม้ว่าฉันจะได้รับค่าจ้างที่เหมาะสม (ในขณะที่เงินเดือนของฉันในฐานะนักเรียนที่มีความชำนาญสูงประมาณ $ 45,000 ต่อปี) แต่ฉันไม่มีเงินออม สำหรับ 25 ปีที่ไม่มีผู้ติดตามฉันควรได้รับการชำระเงินกู้บางส่วนได้ง่าย แต่ฉันไม่ได้เป็น

เมื่อฉันเริ่มทำหน้าที่ร่วมกันฉันสร้างกองทุนฉุกเฉินขึ้นซึ่งทำให้ฉันสบายใจมากกว่าสิ่งอื่นใด มันเริ่มต้นที่ $ 300 จากนั้น $ 500 จากนั้น $ 1,000 จากนั้น $ 1,500 ไม่มีเวทย์มนตร์สำหรับหมายเลขนั้น นั่นเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายต่อเดือนและมันก็ไม่มากจนฉันรู้สึกว่าฉันควรจะเอามันไปใช้หนี้

หนึ่งเดือนข้างหน้า ฉันโชคดีที่ได้รับทุก ๆ สองสัปดาห์นั่นหมายความว่าในช่วงเดือนมิถุนายนและธันวาคมฉันได้รับเงินสามครั้งแทนที่จะเป็นสอง เมื่อเดือนมิถุนายนที่ผ่านมาฉันใช้การจ่ายเงินเพิ่มพร้อมกับเงินฝากออมทรัพย์ของฉัน เพื่ออธิบายว่านั่นหมายความว่าฉันใช้เงินที่ฉันมีอยู่แล้วในธนาคารเพื่อชำระค่าใช้จ่ายเดือนกรกฎาคมซึ่งหมายความว่าเงินที่ฉันได้รับในเดือนกรกฎาคมจะถูกนำมาใช้ในเดือนสิงหาคม สิ่งนี้ทำให้ฉันหยุดใช้ชีวิต paycheque-to-paycheque เพราะฉันมักจะมีเงินที่ฉันต้องการในเดือนนี้ - ฉันจะไม่ต้องรอจนกระทั่ง paycheque ล่าสุดของเดือนเพื่อครอบคลุมค่าเช่าหรือร้านขายของชำ เมื่อฉันสามารถรับตั๋วล่วงหน้าได้หนึ่งเดือนฉันก็เริ่มสร้างเงินออมฉุกเฉินกลับมาที่ 1,500 ดอลลาร์

พยายามสิ่งที่รุนแรง ฉันไม่ได้ตระหนักว่าฉันสามารถทำการเปลี่ยนแปลงที่รุนแรงได้จนกว่าฉันจะทำ ประมาณเดือนกรกฎาคม 2560 ฉันตัดสินใจขายรถยนต์ ได้รับมันเก่าและค่าใช้จ่ายเกินประโยชน์ แต่ฉันก็กลัวที่จะ จำกัด เสรีภาพของฉัน จนกระทั่งถึงจุดนั้นฉันมักจะมีรถไว้บริการ ฉันไม่ชอบความคิดที่ว่าต้องใช้เวลานานแค่ไหนในการเดินทางด้วยระบบขนส่งสาธารณะ (โดยเฉพาะในโตรอนโต) แต่ฉันทำคณิตศาสตร์และฉันรู้ว่ามันจะสร้างความแตกต่างที่สำคัญในการชำระหนี้ของฉัน ฉันคิดว่า“ ฉันจะได้รับรถยนต์ทันทีที่ฉันจะปลอดหนี้” แต่ตอนนี้ฉันค่อนข้างสนุกกับการใช้รถยนต์ฟรี ฉันเดินมากขึ้น ฉัน (บางครั้ง) ไปอ่านบนระบบขนส่งสาธารณะ ฉันเช่ารถผ่านแอพเมื่อใดก็ตามที่ฉันต้องการ - และฉันไม่ต้องจ่ายค่าแก๊สหรือประกัน (เพียงแค่ $ 75 หักลดหย่อนในแต่ละปี) ในขณะที่คุณอาจต้องการรถยนต์ของคุณมีอะไรที่ทำให้คุณรู้สึกอึดอัดหากไม่มี อาจลองและดูว่าเกิดอะไรขึ้น

วิธีการอยู่กับหนี้

ยกโทษให้ตัวเอง เมื่อไม่มีใครจะตำหนิก็เป็นการยากที่จะไม่หันเข้าด้านใน แต่จงตระหนักว่าการเอาชนะตัวเองเกี่ยวกับความผิดพลาดในอดีต (หรือในบางกรณี - สถานการณ์ที่หลีกเลี่ยงไม่ได้) นั้นไม่สมบูรณ์และไม่เกิดประโยชน์ รับทราบสถานการณ์ของคุณยอมรับว่านี่เป็นบทเรียนที่สำคัญและยืนยันว่าบทเรียนใดที่คุณสามารถรวบรวมได้จากสิ่งกีดขวางนี้

เมื่อฉันเป็นหนี้ฉันเสียพลังงานไปมากเมื่อเตะตัวเอง แต่ตอนนี้ฉันรู้แล้วว่านั่นเป็นบทเรียนสำคัญสำหรับฉัน ฉันจะไม่เคยเรียนรู้วิธีจัดการเงินของฉันและลงทุนในอนาคตโดยไม่เป็นหนี้ ถึงเวลาที่จะหยุดการทรมานและหาทางออกให้กับปัญหาของคุณ

คุณไม่ใช่หนี้ของคุณ คุณไม่ใช่หมายเลขในบัญชีธนาคารของคุณ คุณได้รับรายได้เท่าใดรถยนต์ที่คุณขับรถและเสื้อผ้าที่คุณใส่พูดเกี่ยวกับตัวละครของคุณและวิธีที่คุณปฏิบัติต่อผู้อื่น ข้อควรจำ: คุณอาจเป็นคนที่รวยที่สุดในโลกและยังคงเป็นคนที่ไม่มีใครอยากอยู่ด้วย

ขอความช่วยเหลือ มีบางครั้งที่ความวิตกกังวลของคุณครอบงำเกินกว่าที่จะเอาชนะโดยลำพัง เมื่อฉันเริ่มทานยาลดความวิตกกังวลฉันจำได้ว่าคิดกับตัวเองว่า“ ว้าวฉันไม่รู้เลยว่านี่เป็นสิ่งที่คนทั่วไปรู้สึก” บางครั้งเราก็ไม่ทราบว่าความวิตกกังวลของเราแย่แค่ไหนจนกว่าเราจะพูดคุยกับมืออาชีพ ไม่มีความละอายในการขอความช่วยเหลือ

มีแรงจูงใจอยู่เสมอ การชำระหนี้เป็นการเดินทางที่ยาวนาน เป้าหมายของฉันคือปลอดหนี้ภายในสามปี แต่ฉันกลัวว่าฉันจะยอมแพ้นานก่อนที่จะถึงจุดจบดังนั้นฉันจึงใช้มินิเป้าหมาย สำหรับทุก ๆ 5,000 ดอลลาร์ที่ฉันจ่ายไปฉันฉลองด้วยการปฏิบัติต่อตัวเองเพื่อรับประทานอาหารค่ำที่ปราศจากความผิด ฉันยังบอกแฟนของฉันเพื่อที่ฉันจะยังคงรับผิดชอบ เพื่อที่จะรักษาแรงผลักดันนี้ฉันได้กินบล็อกการเงินส่วนบุคคลหนังสือและพอดแคสต์ ฉันยังเขียนเกี่ยวกับเรื่องนี้ต่อสาธารณะในบล็อกของฉันบนสื่อกลางเช่นเดียวกับเว็บไซต์อื่น ๆ ฉันพบชุมชนของผู้คนเช่นฉันที่ถูกกระตุ้นให้ปลดปล่อยตัวเองจากเครือข่ายที่ธนาคารรัฐบาลและ บริษัท บัตรเครดิตใช้เพื่อผูกมัดเรา

ฉันสงสัยว่านี่เป็นสิ่งบ่งบอกถึงสิทธิพิเศษของฉัน แต่การจ่ายหนี้มากกว่า $ 50,000 เป็นหนึ่งในสิ่งที่ยากที่สุดที่ฉันเคยทำ มันเป็นแผนง่าย ๆ - ใช้จ่ายน้อยกว่าที่คุณได้รับบันทึกนิดหน่อยแล้วโยนส่วนที่เหลือไปสู่หนี้ - แต่อุปสรรคทางจิตวิทยานั้นยากที่จะเอาชนะ

ประเมินความสำคัญของฉัน
ละทิ้งความหวานใจ?
ลดขนาดรถยนต์และบ้านของฉันลงไหม
ขายแลกเปลี่ยนหรือปล่อยสมบัติของฉัน
และทำทั้งหมดนี้อย่างต่อเนื่องมานานกว่าสองปี!

หากเป็นบทเรียนเดียวที่ฉันเรียนรู้จากการจ่ายหนี้มันเป็นสิ่งนี้:

ตราสารหนี้ไม่มีส่วนเกี่ยวข้องกับเงินและทุกอย่างเกี่ยวข้องกับค่านิยมนิสัยและความคิดของเรา

ภาระหนี้บังคับให้เราสร้างวินัยในตนเองประเมินเป้าหมายระยะยาวของเราและกำจัดแง่มุมที่เป็นอันตรายของการดำเนินชีวิตที่เราคุ้นเคย ในที่สุดเมื่อเราก้าวข้ามเส้นชัยและปลอดหนี้ทั้งหมดที่จะยังคงอยู่นั้นเป็นตัวของตัวเองที่ยืดหยุ่นบวกและมั่นใจมากขึ้น - เราเป็นใคร